Q and A on NPS tier 1 account: ఎన్‌పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతా ప్రయోజనాలు నష్టాలు తెలుసుకోండి.. మీ సందేహాలకు జవాబులు ఇవే

ప్రశ్న: నేను 32 ఏళ్ల సీనియర్ సెకండరీ స్కూల్ టీచర్‌ను. ప్రస్తుతం ఓ ప్రైవేట్ స్కూల్లో పనిచేస్తున్నాను. నా భర్త కూడా టీచర్. చాలా ఏళ్లుగా ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు, బంగారంలో ఇన్వెస్ట్ చేస్తున్నాం. మేము ఇప్పుడు మా పెట్టుబడిని వైవిధ్య పెట్టుబడులుగా మార్చాలనుకుంటున్నాం. అలాగే పన్ను ఆదా పెట్టుబడిలో పెట్టుబడి పెట్టాలనుకుంటున్నాము. మా సహోద్యోగుల్లో చాలా మంది ఎన్పీఎస్ టైర్-1 ఖాతాను సిఫారసు చేశారు. అయితే, దీనిపై మాకు పరిమిత అవగాహన ఉంది. ఎన్‌పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతా యొక్క ప్రయోజనాలు మరియు నష్టాలను మీరు దయచేసి వివరంగా వివరించగలరా? 

- సంగీత అగ్నిహోత్రి, టీచర్

జవాబు: రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్ ఆర్థిక భద్రతకు, సంతృప్తికరమైన పని అనంతర జీవితానికి కీలకం. భారతదేశంలో నేషనల్ పెన్షన్ స్కీమ్ (ఎన్‌పీఎస్) టైర్ 1 ఖాతా రిటైర్మెంట్ కార్పస్‌ను నిర్మించడానికి ఒక ప్రసిద్ధ ఎంపికగా అవతరించింది. మీరు ఈ పథకాన్ని పరిశీలిస్తుంటే, ఈ కథనంలో దాని అన్ని వివరాలు తెలుసుకోవచ్చు. తెలివైన నిర్ణయం తీసుకోవడానికి మీకు సహాయపడుతుంది.

ప్రశ్న: ఎన్పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతా అంటే ఏమిటి?

జవాబు: ఎన్‌పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతా అనేది భారత ప్రభుత్వ మద్దతుతో కూడిన దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడి పథకం. రిటైర్మెంట్ తర్వాత పౌరులకు క్రమం తప్పకుండా ఆదాయం అందించడమే దీని లక్ష్యం. చందాదారుడు 60 సంవత్సరాల వయస్సు వచ్చే వరకు ఈ ఖాతాకు చేసిన కంట్రిబ్యూషన్స్ (పెట్టుబడులు) లాక్ అవుతాయి. అయితే, నిర్దిష్ట పరిస్థితుల్లో పాక్షిక ఉపసంహరణలకు నిబంధనలు అనుమతిస్తాయి.

ప్రశ్న: టైర్ 1 ఎన్‌పీఎస్ ఖాతా విషయంలో పెట్టుబడి పెట్టిన డబ్బు ఎక్కడ ఉంటుంది?

మీ ఎన్‌పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతాలో మీరు పెట్టుబడి పెట్టే డబ్బు భారతదేశంలోని ఎన్‌పీఎస్‌ఐని నియంత్రించే నోడల్ ఏజెన్సీ అయిన పెన్షన్ ఫండ్ రెగ్యులేటరీ అండ్ డెవలప్మెంట్ అథారిటీ (పీఎఫ్ఆర్డీఏ) కు వెళుతుంది. పీఎఫ్ఆర్డీఏ మీ నిధులను వివిధ ఫండ్ మేనేజర్లకు కేటాయిస్తుంది. వారు మీరు ఎంచుకున్న పెట్టుబడి పథకం ఆధారంగా ఆస్తుల వైవిధ్యమైన పోర్ట్ఫోలియోలో పెట్టుబడి పెడతారు. పెట్టుబడి ప్రక్రియ ఇలా ఉంటుంది.

మీరు మీ ఎన్‌పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతాలో పెట్టుబడి పెడతారు. మీ కంట్రిబ్యూషన్ మొదట నేషనల్ పెన్షన్ సిస్టమ్ ట్రస్ట్‌లో జమ అవుతుంది. ఇది మీ నిధులకు సంరక్షకుడిగా పనిచేస్తుంది.

ఫండ్ కేటాయింపు: మీరు ఎంచుకున్న పెట్టుబడి పథకం ఆధారంగా, మీ కంట్రిబ్యూషన్లు ఈ క్రింది ఫండ్ మేనేజర్లలో ఒకరికి కేటాయిస్తారు. 

• హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ పెన్షన్ ఫండ్
• ఎస్‌బీఐ పెన్షన్ ఫండ్
• ఐసిఐసిఐ ప్రుడెన్షియల్ పెన్షన్ ఫండ్ 
• ఎల్ఐసి పెన్షన్ ఫండ్
• కోటక్ పెన్షన్ ఫండ్
• యుటిఐ రిటైర్మెంట్ సొల్యూషన్స్ ఫండ్
• ఆదిత్య బిర్లా సన్ లైఫ్ పెన్షన్ ఫండ్
• టాటా పెన్షన్ మేనేజ్ మెంట్ లిమిటెడ్ 
• యాక్సిస్ పెన్షన్ ఫండ్ మేనేజ్ మెంట్ లిమిటెడ్
• మ్యాక్స్ లైఫ్ పెన్షన్ ఫండ్ మేనేజ్ మెంట్ లిమిటెడ్

ఫండ్ మేనేజర్ల ద్వారా పెట్టుబడి

 ప్రతి ఫండ్ మేనేజర్ మీ కంట్రిబ్యూషన్ లను ఒక నిర్దిష్ట ఆస్తుల మిశ్రమంలో పెట్టుబడి పెడతారు, అవి:

• ఈక్విటీ: స్టాక్ ఎక్సేంజ్‌లో నమోదైన కంపెనీల స్టాక్స్.
• రుణం: ప్రభుత్వ బాండ్లు, కార్పొరేట్ బాండ్లు, ఇతర స్థిరాదాయ సెక్యూరిటీలు.
• ప్రత్యామ్నాయ పెట్టుబడులు: వైవిధ్యం, అధిక రాబడిని అందించగల బంగారం, స్థిరాస్తి, ఇతర ఆస్తులు.

ఎంచుకున్న పథకాన్ని బట్టి నిర్దిష్ట ఆస్తి కేటాయింపు మారుతుంది:

అగ్రెసివ్ లైఫ్ సైకిల్ ఫండ్: ఈ పథకం మీరు యవ్వనంలో ఉన్నప్పుడు ఈక్విటీలో ఎక్కువ భాగాన్ని (85% వరకు) పెట్టుబడి పెడుతుంది. మీరు పదవీ విరమణకు సమీపిస్తున్నప్పుడు క్రమంగా తగ్గిస్తుంది.

మోడరేట్ లైఫ్ సైకిల్ ఫండ్: ఈ పథకం ఈక్విటీలో ఒక మోస్తరు భాగాన్ని (50% వరకు) పెట్టుబడి పెడుతుంది. మీ పెట్టుబడి కాలం అంతటా స్థిరమైన ఆస్తి కేటాయింపును నిర్వహిస్తుంది.

కన్జర్వేటివ్ లైఫ్ సైకిల్ ఫండ్: ఈ పథకం ఈక్విటీలో తక్కువ భాగాన్ని (25% వరకు) పెట్టుబడి పెడుతుంది. మీ మూలధనాన్ని సంరక్షించడంపై దృష్టి పెడుతుంది.

ఈక్విటీ స్కీమ్: అధిక రిస్క్ ఉన్న పెట్టుబడిదారుల కోసం ఈ పథకం ప్రధానంగా ఈక్విటీలో (100% వరకు) పెట్టుబడి పెడుతుంది.

గవర్నమెంట్ బాండ్ స్కీమ్: తక్కువ రిస్క్, గ్యారంటీ రాబడి కోరుకునే ఇన్వెస్టర్ల కోసం మాత్రమే ఈ స్కీమ్ ప్రభుత్వ బాండ్లలో ఇన్వెస్ట్ చేస్తుంది.

మీ ఎన్‌పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతాలో రాబడులు ఎంచుకున్న ఫండ్ యొక్క పనితీరు మరియు మొత్తం మార్కెట్ పరిస్థితులపై ఆధారపడి ఉంటాయని గమనించడం ముఖ్యం. ఏదేమైనా, పబ్లిక్ ప్రావిడెంట్ ఫండ్ (పిపిఎఫ్) వంటి సాంప్రదాయ పెన్షన్ పథకాలతో పోలిస్తే ఎన్‌పీఎస్ అధిక రాబడిని అందిస్తుంది. ఎందుకంటే ఇది మీ నిధులలో కొంత భాగాన్ని ఈక్విటీ ఆస్తులలో పెట్టుబడి పెడుతుంది.

ఎన్పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతా యొక్క ముఖ్య లక్షణాలు

అర్హత: 18 మరియు 65 సంవత్సరాల మధ్య వయస్సు గల భారతీయ పౌరులందరూ ఎన్‌పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతాను తెరవవచ్చు. ఎన్ఆర్ఐలు కూడా ఈ పథకంలో పాల్గొనవచ్చు.

కనీస, గరిష్ట కంట్రిబ్యూషన్: కనీస వార్షిక కంట్రిబ్యూషన్ రూ. 1,000, గరిష్ట పరిమితి లేదు. మీరు నెలవారీ, త్రైమాసికం, అర్ధ వార్షిక లేదా వార్షికంగా విరాళం ఇవ్వవచ్చు.

పన్ను ప్రయోజనాలు: ఆదాయపు పన్ను చట్టం, 1961 లోని సెక్షన్ 80 సి కింద ఎన్‌పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతాలలో పెట్టుబడులు పన్ను మినహాయింపులకు అర్హులు. రూ. 1.5 లక్షల వరకు మినహాయింపు పొందొచ్చు. వేతన జీవులు చేసే విరాళాలపై సెక్షన్ 80సీసీడీ(1బీ) కింద రూ. 50,000 అదనపు మినహాయింపు లభిస్తుంది.

రాబడులు: మీ ఎన్పీఎస్ టైర్ 1 కంట్రిబ్యూషన్లపై రాబడులు ఎంచుకున్న ఫండ్ పనితీరు, మీ ఆస్తి కేటాయింపుపై ఆధారపడి ఉంటాయి. ఈ పథకం ఈక్విటీ మరియు డెట్ ఫండ్ల మిశ్రమాన్ని అందిస్తుంది. ఇది మీ రిస్క్ సామర్థ్యానికి అనుగుణంగా మీ పెట్టుబడిని రూపొందించడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది.

మెచ్యూరిటీ మరియు ఉపసంహరణ: 60 సంవత్సరాలకు చేరుకున్న తర్వాత, జమ అయిన కార్పస్‌లో 60% పన్ను లేకుండా ఉపసంహరించుకోవచ్చు. మిగిలిన 40 శాతాన్ని ఐఆర్‌డీఏ నియంత్రిత జీవిత బీమా సంస్థ నుంచి యాన్యుటీ కొనుగోలుకు ఉపయోగించాలి. ఈ యాన్యుటీ మీకు జీవితాంతం క్రమం తప్పకుండా నెలవారీ ఆదాయాన్ని అందిస్తుంది.

ఎన్పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతా యొక్క ప్రయోజనాలు

రిటైర్మెంట్ తరువాత రెగ్యులర్ ఇన్‌కమ్: ఎన్‌పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతా రిటైర్మెంట్ తర్వాత స్థిరమైన ఆదాయ ప్రవాహాన్ని సమకూరుస్తుంది. ఆర్థికంగా ఇతరులపై ఆధారపడటం నుండి మిమ్మల్ని రక్షిస్తుంది.

కార్పస్ క్రియేషన్: ఈ పథకం క్రమశిక్షణతో కూడిన దీర్ఘకాలిక పొదుపును ప్రోత్సహిస్తుంది. గణనీయమైన రిటైర్మెంట్ కార్పస్ నిర్మించడంలో మీకు సహాయపడుతుంది.

పన్ను ప్రయోజనాలు: ఆకర్షణీయమైన పన్ను మినహాయింపులు ఎన్పీఎస్ టైర్ 1ను పన్ను సమర్థవంతమైన పెట్టుబడి ఎంపికగా మారుస్తాయి.

మార్కెట్ లింక్డ్ రిటర్న్స్: సంప్రదాయ పెన్షన్ పథకాలతో పోలిస్తే ఈ పథకం అధిక రాబడిని అందిస్తుంది.

పోర్టబిలిటీ: మీ ఎన్పీఎస్ ఖాతా యజమానులు, ప్రదేశాలకు సంబంధించి మార్పులు చేర్పులకు అనుమతిస్తుంది.

పరిగణనలోకి తీసుకోవాల్సిన విషయాలు

మీ ఎన్‌పిఎస్ టైర్ 1 ఖాతాలోని నిధులు పరిమిత ఉపసంహరణ ఎంపికలతో పదవీ విరమణ వరకు లాక్ అవుతాయి.

మార్కెట్ రిస్క్: ఏదైనా మార్కెట్-లింక్డ్ ఇన్వెస్ట్మెంట్ మాదిరిగానే, ఎన్‌పీఎస్ టైర్ 1 రాబడులు మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గులకు లోబడి ఉంటాయి.

యాన్యుటీ కొనుగోలు ఆవశ్యకత: మెచ్యూరిటీ తర్వాత, మీ కార్పస్‌లో కొంత భాగాన్ని యాన్యుటీ కొనుగోలు చేయడానికి ఉపయోగించాలి. ఇది మీ ప్రాప్యతను ఏకమొత్తానికి పరిమితం చేస్తుంది.

సురక్షిత సాధనం..

ఎన్పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతా మీ ఆర్థిక భవిష్యత్తును సురక్షితంగా ఉంచడానికి విలువైన సాధనం. దాని దీర్ఘకాలిక దృష్టి, పన్ను ప్రయోజనాలు మరియు మార్కెట్-లింక్డ్ రాబడుల సామర్థ్యం రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్ కోసం ఒక బలీయమైన ఎంపికగా చేస్తుంది. ఏదేమైనా, నిర్ణయం తీసుకునే ముందు లాక్-ఇన్ వ్యవధి మరియు యాన్యుటీ అవసరాలను అర్థం చేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం. మీ రిటైర్మెంట్ సేవింగ్ వాహనంగా ఎన్పీఎస్ టైర్ 1ను ఎంచుకునేటప్పుడు మీ ఆర్థిక లక్ష్యాలు, రిస్క్ టాలరెన్స్ను జాగ్రత్తగా పరిగణనలోకి తీసుకోండి.

ఎన్పీఎస్ టైర్ 1 ఖాతా యొక్క సూక్ష్మాంశాలను అర్థం చేసుకోవడం ద్వారా, మీరు సమాచారంతో కూడిన నిర్ణయం తీసుకోవచ్చు. పదవీ విరమణ తర్వాత సురక్షితమైన, సంతృప్తికరమైన ప్రయాణాన్ని ప్రారంభించవచ్చు. గుర్తుంచుకోండి, మీ బంగారు సంవత్సరాల కోసం ప్రణాళిక ఇప్పుడే ప్రారంభమవుతుంది! 

(గమనిక: ఇది సమాచార ప్రయోజనాల కోసం. మీ ప్రశ్నలకు వివరణాత్మక పరిష్కారాల కొరకు దయచేసి ఫైనాన్షియల్ అడ్వైజర్ తో మాట్లాడండి)