Credit Card Interest: క్రెడిట్‌ కార్డులపై పరిమితికి మించి వడ్డీ వసూలు చేయొచ్చా? గరిష్టంగా ఎంత వడ్డీ చెల్లించొచ్చు…

Credit Card Interest: క్రెడిట్‌ కార్డుల పేరుతో బ్యాంకులు వసూలు చేసే వడ్డీలపై చాలా ఫిర్యాదులు ఉన్నాయి. బ్యాంకు ఖాతాలతో పాటు వినియోగదారులకు క్రెడిట్‌ కార్డులను తీసుకోవాలని ఆఫర్ చేయడం, సగటున క్రెడిట్‌ కార్డు వినియోగంపై నెలన్నర నుంచి గరిష్టంగా 50రోజుల వరకు చెల్లింపు గడువు ఉండటం వంటి కారణాలతో వేతనజీవులు, మధ్యతరగతి ప్రజలు క్రెడిట్ కార్డుల్న వినియోగించడ గణనీయంగా పెరిగింది. ఈ క్రమంలో చాలామందికి క్రెడిట్‌ తాము చేసే కొనుగోళ్లపై ఎంత వడ్డీ చెల్లిస్తున్నారో స్పష్టత కూడా ఉండదు. దీనిపై వినియోగదారుల కమిషన్లు గతంలో స్పష్టమైన మార్గదర్శకాలు జారీ చేశాయి.

బ్యాంకు ఖాతాలో నగదు నిల్వతో సంబంధం లేకుండా ఏ వస్తువునుకొనుగోలు చేయాలన్నా జేబులో క్రెడిట్ కార్డు ఉంటే సరిపోతుందనే భావన బాగా పెరిగిపోయింది. అవసరానికి అప్పు పుట్టకపోయినా క్రెడిట్‌ కార్డుతో కావాల్సిన వస్తువులను కొనుగోలు చేయడం నుంచి అత్యవసర సమయాల్లో నగదును కూడా తీసుకునే సౌలభ్యం ఉండటంతో వీటికి ఆదరణ పెరిగింది. క్రెడిట్‌ కూడా వినియోగంలో కనీస జాగ్రత్తలు తీసుకోపోయినా, ఆర్థిక క్రమశిక్షణ గాడి తప్పినా ఇబ్బందులు తప్పవు.

చాలామంది క్రెడిట్‌ కార్డులపై అప్పులు చేసి ఖర్చు పెట్టడం, వాటిని ఈఎంఐలుగా మార్చుకుని అసలు వడ్డీ కలిపి చెల్లించడం చేస్తుంటారు. క్రెడిట్ కార్డు గరిష్ట పరిమితి వరకు ఇలా కొత్త అప్పు పుడుతూనే ఉంటుంది. పాత అప్పుతో కలిసి అసలు వడ్డీ పెరుగుతూ ఉంటుంది. అనూహ్య పరిణామాలు తలెత్తి, క్రెడిట్‌ కార్డులకు ఈఎంఐలు చెల్లించకపోతే వడ్డీమీద వడ్డీ పెరిగిపోతుంది. ఈ క్రమంలో బ్యాంకులకు చెల్లించాల్సిన అప్పులు తీరే పరిస్థితి ఉండదు.

కొన్నేళ్ల క్రితం క్రెడిట్‌ బకాయిల కోసం బ్యాంకులు రికవరీ ఏజెంట్లను నియమించు కోవడం, బకాయిల కోసం అయా ఏజెన్సీలు చట్టవిరుద్ధంగా ప్రవర్తించడంపై తీవ్ర విమర్శలు రావడంతో జాతీయ వినియోగదారుల కమిషన్‌ ఇందు మల్హోత్రాను క్రెడిట్‌ కార్డుల కంపెనీలు వినియోగదారుల మధ్య తలెత్తిన వివాదంలో అమికస్‌క్యూరీగా నియమించింది. ఈ క్రమంలో బ్యాంకులు క్రెడిట్ కార్డు అప్పులపై ఏడాదికి 36శాతం 42 శాతం వడ్డీ వసూలు చేస్తున్నట్టు గుర్తించారు. అధిక వడ్డీ రేట్లను క్రెడిట్‌ కార్డు హోల్డర్ల నుంచి వసూలు చేయడం అక్రమ వడ్డీ వ్యాపారం కిందకు వస్తుందని కమిషన్‌కు నివేదిక ఇచ్చారు.

అధిక వడ్డీ రేట్లను వసూలు చేయకూడదని బ్యాంకులకు ఆర్‌‌బిఐ జారీ చేసిన సర్క్యూలర్లకు విరుద్దంగా క్రెడిట్‌ కార్డు వడ్డీ రేట్లు ఉండటం గుర్తించారు. హేతుబద్దమైన వడ్డీరేట్లను మాత్రమే బ్యాంకులు వసూలు చేయాల్సి ఉంటుంది. ఆర్‌బిఐ, బ్యాంకులు, ఫిర్యాదు దారుల వాదనలు విన్న తర్వాత జాతీయ వినియోగదారుల కమిషన్‌ క్రెడిట్ కార్డు వడ్డీలపై గతంలోనే స్పష్టత ఇచ్చింది. వార్షిక వడ్డీ 36శాతం నుంచి 50శాతం ఉంటే అది అధిక వడ్డీ కిందకు వస్తుందని అభిప్రాయపడింది. క్రెడిట్ కార్డు చెల్లింపులు ద్వారా కొనుగోలు చేసే వస్తువులు, సేవలను అందించినందుకు అయా సంస్థల నుంచి బ్యాంకులు కమిషన్ వసూలు చేస్తుంటాయి. ఈ కమిషన్లు కూడా క్రెడిట్ కార్డుదారుడే ఛెల్లించాల్సి వస్తోంది. వస్తువు, సేవల ధరల్లో కలిపి కమిషన్లను వసూలు చేస్తుండటాన్ని కమిషన్ తప్పు పట్టింది.

30శాతానికి మించి వడ్డీ వసూలు చేయకూడదు.

ఏడాదికి 30శాతం మించి వడ్డీ వసూలు చేస్తే దానిని అధిక వడ్డీగా పరిగణిస్తారు. గడువులోగా పూర్తిగా చెల్లించని సొమ్ములో, కనీస మొత్తాన్ని చెల్లించిన వారి నుంచి కూడా గరిష్ట వడ్డీ వసూలు చేయడం అక్రమ వాణిజ్య పద్ధతి కిందకు వస్తుంది.ఈ క్రమంలో ఒక బకాయికి మాత్రమే జరిమానా విధించే అవకాశం బ్యాంకులకు ఉంటుంది. దానిని కేపిటలైజ్ చేయకూడదు. నెలవారీ వడ్డీరేట్లతో వడ్డీ వసూలు చేయడం కూడా అక్రమ పద్దతి కిందకు వస్తుంది.

ఆర్‌‌‌బిఐ నిబంధనలు ఇవే..

• క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలపై వడ్డీ రేటును నిర్ణయించేటప్పుడు, ఆర్‌బిఐ జారీ చేసిన అడ్వాన్సులపై వడ్డీ రేటుపై సూచనలను బ్యాంకులు అమలు చేయాల్సి ఉంటుంది. వసూలు చేసే వడ్డీల గురించి వినియోగదారులకు బ్యాంకులకు సూచించడంతోపాటు, క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలపై వడ్డీ రేటును కూడా పేర్కొనాల్సి ఉంటుంది.
• క్రెడిట్ కార్డ్‌లకు సంబంధించి ప్రాసెసింగ్, ఇతర ఛార్జీలతో సహా వడ్డీ సీలింగ్ రేటును కూడా బ్యాంకులు వెల్లడించాలి. ఒకవేళ బ్యాంకులు/NBFCలు కార్డ్ హోల్డర్ యొక్క చెల్లింపు/డిఫాల్ట్ చరిత్ర ఆధారంగా మారే వడ్డీ రేట్లను వసూలు చేస్తే, అటువంటి వడ్డీ రేట్లను విధించడంలో పారదర్శకత ఉండాలి. బ్యాంకులకు చెల్లింపు/డిఫాల్ట్ చరిత్ర కారణంగా కార్డ్ హోల్డర్‌కు అధిక వడ్డీ రేట్లు విధిస్తే ఆ విషయాన్ని కార్డ్ హోల్డర్‌కు తెలియజేయాలి.
• బ్యాంకులు తమ వెబ్‌సైట్ మరియు ఇతర మార్గాల ద్వారా వివిధ వర్గాల ఖాతాదారులకు విధించే వడ్డీ రేట్లను ప్రచారం చేయాలి. బ్యాంకులు/NBFCలు క్రెడిట్ కార్డ్ హోల్డర్‌కు ముందస్తుగా సూచించాలి, ఫైనాన్స్ ఛార్జీల గణన పద్ధతిని ఉదాహరణలతో, ప్రత్యేకించి బకాయి ఉన్న మొత్తంలో కొంత భాగాన్ని కస్టమర్ మాత్రమే చెల్లించే సందర్భాల్లో వినియోగదారుడికి అర్థమయ్యేలా చెప్పాల్సిన బాధ్యత బ్యాంకులపై ఉంటుంది.
• బ్యాంకులు/NBFCలు క్రెడిట్ కార్డ్‌లపై వడ్డీ రేట్లు మరియు ఇతర ఛార్జీలకు సంబంధించి క్రింది మార్గదర్శకాలకు కట్టుబడి ఉండాలి. కార్డ్ జారీ చేసేవారు బిల్లులను పంపడంలో జాప్యం లేదని మరియు వడ్డీని వసూలు చేయడం ప్రారంభించే ముందు చెల్లింపు చేయడానికి కస్టమర్‌కు తగినన్ని రోజులు (కనీసం ఒక పక్షం రోజులు వ్యవధి ఉండేలా చూసుకోవాలి.
• క్రెడిట్ కార్డ్ జారీ చేసే బ్యాంక్/NBFC తగిన భద్రతా చర్యలతో ఆన్‌లైన్‌లో బిల్లులు మరియు ఖాతాల స్టేట్‌మెంట్‌లను అందించాల్సి ఉంటుంది. బ్యాంకులు/NBFCలు నెలవారీ స్టేట్‌మెంట్ యొక్క రసీదు కోసం కస్టమర్ యొక్క రసీదు పొందినట్లు నిర్ధారించడానికి ఒక యంత్రాంగాన్ని ఏర్పాటు చేయాలి.
• కార్డ్ జారీ చేసేవారు కార్డ్ ఉత్పత్తులపై వార్షిక పర్సంటేజ్ రేట్లను (APR) స్పష్టంగా పేర్కొనాల్సి ఉంటుంది. కార్డుదారులకు సులభంగా అర్థమయ్యేలా ఏపీఆర్‌ వసూలు గణన పద్ధతిని ఉదాహరణలతో అందించాలి. వసూలు చేసే APR, వార్షిక రుసుము సమానంగా ఉండేలా చూడాలి.
• కార్డ్ జారీ సమయంలో క్రెడిట్ కార్డ్ హోల్డర్‌కు స్పష్టంగా సూచించని మరియు అతని/ఆమె సమ్మతి పొందకుండా బ్యాంకులు/NBFCలు ఎలాంటి ఛార్జీని విధించకూడదు., ప్రభుత్వం లేదా మరేదైనా చట్టబద్ధమైన అధికారం ద్వారా విధించబడే సేవా పన్నులు ఇది వర్తించదు.
• మరిన్ని ఆర్‌బిఐ నిబంధనల కోసం ఈ లింకును అనుసరించండి…

https://www.rbi.org.in/commonman/english/Scripts/Notification.aspx?Id=1574