Retirement planning : 15ఏళ్లల్లో రూ. 2కోట్లు సంపాదించి.. రిటైర్​ అవ్వడం ఎలా?

ప్రశ్న:- నాకు 35 ఏళ్లు. ఇటీవల నెలకు రూ .1.5 లక్షల ఆదాయంతో కొత్త ఉద్యోగం ప్రారంభించాను. నాకు చెప్పుకోదగ్గ అప్పులు లేవు. నా ఆదాయంలో 40% పొదుపు చేయగలను. నా పెట్టుబడులు: మ్యూచువల్ ఫండ్స్ (లార్జ్ అండ్ మిడ్ క్యాప్స్, డెట్ ఫండ్స్)లో రూ.10 లక్షలు; ఫిక్స్ డ్ డిపాజిట్ కింద రూ.5 లక్షలు; పీపీఎఫ్ రూపంలో రూ.3 లక్షలు. రిటైర్మెంట్ కోసం 15 ఏళ్లలో రూ.2 కోట్లు సంపాదించాలని లక్ష్యంగా పెట్టుకున్నా. ఓ మోస్తరు రిస్క్ తీసుకోవడానికి నేను సిద్ధంగా ఉన్నాను. నా లక్ష్యాన్ని సాధించడంలో నాకు సహాయపడే పెట్టుబడి వ్యూహాన్ని మీరు సూచించగలరా?

సమాధానం:- మీరు 50 సంవత్సరాల వయస్సులో పదవీ విరమణ చేయాలనుకుంటే.. మీరు 30-35 సంవత్సరాలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలం ఉండటానికి తగినంత పెద్ద కార్పస్​ని నిర్మించాల్సి ఉంటుంది. ద్రవ్యోల్బణం, పదవీ విరమణ పొడిగింపు కాలాన్ని (సాధారణంగా 60, ఇక్కడ 50) పరిగణనలోకి తీసుకుంటే మీ అవసరాలను తీర్చడానికి రూ.2 కోట్ల కంటే పెద్ద కార్పస్ అవసరం అవుతుంది.

మీ ఖర్చులను కొనసాగించడానికి మీకు నెలకు రూ .75,000 అవసరమని అనుకుందాం. ఇది మీ ప్రస్తుత ఆదాయంలో 50%.

మీ రూ. 2కోట్ల రిటైర్మెంట్​ కార్పస్​ 9శాతం రిటర్నులు ఇస్తే.. 32ఏళ్ల పాటు ఇన్​ఫ్లెస్టెడ్​ అడ్జెస్ట్​మెంట్స్​ కింద రూ. 75వేలు ప్రతి నెల విత్​డ్రా చేసుకోవచ్చు. ఇన్​ఫ్లేషన్​ని దృష్టిలో పెట్టుకుని చేసే ఉపసంహరణలు 7శాతం పెరుగుతాయి.

మీ ఇన్​వెస్ట్​మెంట్​ పోర్ట్​ఫోలియో రూ.18 లక్షలలో ఈక్విటీల్లో 50 శాతం, డెట్​లో 50 శాతం ఉంటుంది. ఈ అసెట్ మిక్స్ నుంచి పన్ను అనంతర మిశ్రమ రాబడులను 9% గా భావించవచ్చు. రిటైర్మెంట్ తర్వాత 9% రాబడులు మంచిదనే చెప్పాలి కానీ, అవి మీరు కోరుకునే కార్పస్​ని నిర్మించకపోవచ్చు.

మీరు ప్రతి నెలా రిటైర్మెంట్ పొదుపు కోసం రూ 60,000 (ప్రస్తుత ఆదాయంలో 40%) కేటాయించగలరని మీరు నమ్ముతారు. కానీ 9% కాంపౌండెడ్ రాబడితో, 50 వద్ద మీ కార్పస్ రూ .1.08 కోట్లు మాత్రమే అవుతుంది. మీరు ఈ కార్పస్ నుంచి నెలకు రూ .75,000 ఉపసంహరించుకుంటే, మీకు 15 సంవత్సరాల కంటే తక్కువ సమయంలో (మీకు 65 సంవత్సరాల వయస్సు ఉన్నప్పుడు) డబ్బు అయిపోతుంది.

మీకు 30 సంవత్సరాలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలం ఉండే పెద్ద కార్పస్ కావాలంటే.. మీరు ప్రతి సంవత్సరం పెట్టుబడి మొత్తాన్ని పెంచాలి. మ్యూచువల్ ఫండ్ సిప్​లు, ఇతర పెట్టుబడులను ఏటా 10 శాతం పెంచితే కార్పస్ రూ.2 కోట్లకు పెరుగుతుంది.

సిప్​లు, ఇతర పెట్టుబడులను పెంచడం సాధ్యం కాకపోతే పదవీ విరమణ తేదీని 3-4 సంవత్సరాలు వాయిదా వేయడం గురించి ఆలోచించాలి. ఇది పెద్ద కార్పస్​ని నిర్మించడానికి సహాయపడటమే కాకుండా.. పదవీ విరమణ వ్యవధి తగ్గుతుంది కాబట్టి అవసరమైన మొత్తం తక్కువగా ఉంటుంది.

పెద్ద కార్పస్​ని నిర్మించడానికి మూడొవ మార్గం.. మీ అసెట్​ ఆలోకేషన్​ని మార్చడం. ఈక్విటీల్లో 50 శాతం, ఫిక్స్​డ్ ఇన్​కమ్​లో 50 శాతం బదులుగా ఈక్విటీల్లో 70 శాతం, డెట్​లో 30 శాతం ఎంచుకోండి. ఈ కేటాయింపులో ఎక్కువ రిస్క్ ఉంటుంది. కానీ మీ పెట్టుబడి పరిధి చాలా ఎక్కువ కదా! 15 సంవత్సరాల్లో, రిస్క్ సమం అవుతుంది. మిశ్రమ పెట్టుబడి రాబడులు 10% ఎక్కువగా ఉంటాయి. దీని వల్ల మీకు 50 ఏళ్లు వచ్చేసరికి పెద్ద రిటైర్మెంట్ కార్పస్ ఉంటుంది.

రాజ్ ఖోస్లా- MyMoneyMantra.com వ్యవస్థాపకుడు, మేనేజింగ్ డైరెక్టర్.

(గమనిక:- ఇవి నిపుణుల అభిప్రాయాలు మాత్రమే. హెచ్​టీ తెలుగుకు ఎలాంటి సంబంధం లేదు. ఏదైనా పెట్టుబడి పెట్టే ముందు మీరు మీ ఫైనాన్షియల్​ అడ్వైజర్​ని సంప్రదించడం శ్రేయస్కరం.)